Jakie wybrać raty, równe czy malejące? Jakie są różnice?

Banki najczęściej oferujÄ… dwie możliwoÅ›ci: malejÄ…ce raty kapitaÅ‚owo-odsetkowe oraz równe raty kapitaÅ‚owo-odsetkowe (annuitetowe). Zarówno raty równe, jak i malejÄ…ce skÅ‚adajÄ… siÄ™ z dwóch części: kapitaÅ‚u i odsetek. Część kapitaÅ‚owa to pieniÄ…dze, które pożyczyliÅ›my od banku i oddajemy je w cyklach miesiÄ™cznych. Odsetki sÄ… po prostu cenÄ… pobieranÄ… przez bank za udostÄ™pnienie nam kapitaÅ‚u.
W przypadku rat malejÄ…cych bank wylicza wysokość części kapitaÅ‚owej, dzielÄ…c kwotÄ™ kredytu przez liczbÄ™ miesiÄ™cy, na które zaciÄ…gane jest zobowiÄ…zanie (każda rata kapitaÅ‚owa jest równej wysokoÅ›ci). Do części kapitaÅ‚owej dodawana jest część odsetkowa i tak powstaje rata malejÄ…ca. W tym wariancie kapitaÅ‚ spÅ‚acany jest równomiernie i dynamicznie.
Aby obliczyć wysokość rat równych, bank nalicza należne odsetki w caÅ‚ym okresie kredytowania, dodaje je do pożyczonego kapitaÅ‚u i dzieli uzyskanÄ… kwotÄ™ przez okres spÅ‚aty. Na poczÄ…tku spÅ‚aty, zdecydowanÄ… wiÄ™kszość raty stanowi część odsetkowa, natomiast przy ostatnich ratach spÅ‚acamy gÅ‚ównie kapitaÅ‚.

Raty równe czy malejÄ…ce? Odpowiedź zależy przede wszystkim od zasobnoÅ›ci naszego portfela oraz naszego podejÅ›cia. Sami musimy sobie odpowiedzieć na pytanie, czy preferujemy pÅ‚acić staÅ‚Ä… miesiÄ™czna kwotÄ™ przez caÅ‚y okres kredytowania, która na poczÄ…tku (pierwsze 4-5 lat) w porównaniu do rat malejÄ…cych jest niższa. Czy jednak wolimy zacząć spÅ‚acać kredyt od rat wyższych w porównaniu do rat staÅ‚ych, które wraz z upÅ‚ywem czasu bÄ™dÄ… maleć.

Data wrowadzenia: 30 września 2009